BAUSPAREN sinnvoll? lohnt sich ein bausparvertrag?

bausparen entstand im jahre 1775 im englischen birmingham. dort wurde die erste bausparkasse gegründet. nach deutschland kamen die bausparverträge erst im jahr 1885. damals gründete pastor von bodelschwingh in bielefeld, die bausparkasse für jedermann, die erste bausparkasse in deutschland war geboren. so richtig kam es aber erst nach dem ersten weltkrieg bei uns an und es entstanden auch heute noch bekannte bausparkassen, wie die wüstenrot oder auch die bhw.

aber was ist jetzt bausparen? hier wird das kollektiv groß geschrieben. es geht darum ein zinsgünstiges darlehen für eine immobilie zu bekommen. viele bausparer zahlen in einen gemeinsamen topf ein. nach und nach erhält jeder der bausparer ein günstiges darlehen, um den traum vom eigenheim verwirklichen zu können. es wird unterschieden zwischen der ansparphase und der darlehensphase, hier gibt es von bausparkasse zu bausparkasse unterschiedliche laufzeiten und konditionen.

um es gleich mal vorweg zu nehmen. sicherlich ist die wahl von bausparverträgen nicht für jeden das richtige. grundsätzlich sollte man sich mit dem thema beschäftigen und schauen ob ein bausparvertrag passt, wenn:

• du mit dem gedanken spielst eine immobilie zu kaufen
• für eine immobilie in zukunft eine renovierung ansteht
• oder du bereits eine bestehende finanzierung hast
• und bei aktuell steigenden zinsen

hier kann ein bauspardarlehen vorteile gegenüber einem annuitätendarlehen haben. denn die zinsen werden fest für die zukunft vereinbart.

ein bausparvertrag ist ein vertrag zwischen einer privatperson und einer bausparkasse. zwischen den beteiligten wird ein bausparvertrag über eine bestimmte bausparsumme festgelegt. die bausparsumme setzt sich aus bausparguthaben und bauspardarlehen zusammen. folgende bestandteile eines bausparvertrags werden je nach tarif vereinbart:

• bausparsumme
• abschlussgebühr
• weitere gebühren
• regelsparbeitrag
• guthabenzins
• darlehenszinsen
• laufzeit
• mindestsparguthaben
• darlehensrate (zins und tilgung)

der bausparer verpflichtet sich, regelmäßig einzahlungen auf sein bausparkonto bei der bausparkasse zu leisten. das finanzinstitut verpflichtet sich, zinsen auf das guthaben dieses kontos zu zahlen. der zweck des bausparvertrages ist es, die zuteilung zu erreichen. ist der vertrag zugeteilt, kann das angesparte bausparguthaben als anzahlung auf ein haus hergenommen werden. zusätzlich kann ein bauspardarlehen über die bausparkassen beantragt werden.

es gibt verschiedene gebühren, die du vor dem abschließen genauer prüfen solltest. das tarifwerk unterscheidet sich in den konditionen. hier eine kleine übersicht, welche gebühren anfallen können und somit zu den nachteilen beim bausparvertrag gehören:

• abschlussgebühr
• kontoführungsgebühr
• tarifänderungsgebühren
• darlehensgebühren

wenn du eine kombination zwischen einer vorfinanzierung und einem bausparvertrag wählst, landet die rückzahlungsrate nicht in deinem kredit. die restschuld reduziert sich somit nicht. die zinsen, welche monatlich anfallen, bleiben gleich. dies zählt zwar nicht direkt zu den gebühren, doch es erhöht die kosten bei der finanzierung. während der ansparphase werden somit mehr zinsen monatlich bezahlt, was auf der kostenseite des bausparens aufgeführt werden sollte.

bevor du deinen bausparvertrag für den kauf oder die modernisierung verwenden kannst, musst du diesen besparen, damit dein vertrag zuteilungsreif wird. um die verschiedenen angebote besser vergleichen zu können, solltest du dir folgende punkte genauer anschauen.

• höhe der abschlussgebühren
• gibt es sonstige gebühren
• kann der vertrag angepasst werden
• höhe vom zinssatz in der sparphase
• wie viel musst du sparen um das darlehen zu bekommen sind sondersparzahlungen erlaubt höhe vom zinssatz in der darlehensphase welche rate wird monatlich für das darlehen fällig sind sondertilgungen erlaubt

ein annuitätendarlehen kannst du sofort in anspruch nehmen, du musst keine wartezeit bis zur zuteilung abwarten. das annuitätendarlehen hat eine monatlich gleichbleibende darlehensrate, die monatliche rate für den kredit besteht aus zins und tilgung. durch die monatliche rückzahlung, wird die restschuld von deinem darlehen jeden monat kleiner.

bei abschluss des bausparvertrages hast du noch keinen anspruch auf eine finanzierung. beim bausparen kannst du den vertrag noch nicht auszahlen lassen. bis der bausparvertrag grundsätzlich die zuteilungsreife erreicht hat, müssen bedingungen erfüllt sein. diese punkte sind wichtig, dass du einen darlehensanspruch hast:

mindestsparguthaben: bereits bei vertragsabschluss wird festgelegt, wie viel du mindestens in deinen vertrag einbezahlen musst. dies ist unterschiedlich und liegt meist bei 40 oder 50 prozent der höhe der bausparsumme. sobald du dein sparziel erreicht hast, ist diese mindestvoraussetzung erfüllt.

bewertungszahl: ob die bausparkasse schwäbisch hall oder die lbs, jede hat eine art punktesystem. um das punkte ziel zu erreichen, muss ein geldbetrag eine gewisse zeit in deinem bausparkonto liegen. die punkte addieren sich. wenn du regelmäßig sparst, sammelst du langsamer punkte, als wenn du auf einmal einen großen geldbetrag einzahlst. ist die bewertungszahl erreicht, ist auch dieses kriterium erreicht.

zuteilung des bausparvertrages: sind alle voraussetzungen erfüllt, steht deinem bauspardarlehen nichts mehr im wege. sobald die zuteilung vom bausparvertrag abgeschlossen ist, kannst du dein bauspardarlehen beantragen und in die eigenen vier wände investieren. die zeit bis zur zuteilung kann variieren und darf im vertrag nicht garantiert werden, diese muss immer voraussichtlich genant werden.

die bausparkasse bietet meist eine bestimmte bausparsumme ab 10.000 euro an. die bausparsumme wurde bei vertragsabschluss gewählt und bestimmt die höhe deiner bauspardarlehens. um das bauspardarlehen in anspruch nehmen zu können, müssen folgende bedingungen erfüllt sein:

• der bausparvertrag muss zugeteilt sein
• der darlehensnehmer muss 18 jahre alt sein
• und es müssen regelmäßige einkünfte vorhanden sein
• je nach bausparsumme bzw. bauspardarlehenshöhe muss eine sicherheit in form von grundschulden hinterlegt werden. bei kleineren summen, kann das bauspardarlehen meist ohne sicherheit ausgegeben werden
• die abfrage bei der schufa darf keine negativen merkmale ausweisen

hast du die kriterien erfüllt, kannst du den antrag stellen und je nach tarif werden x prozent der der bausparsumme als kredit zur verfügung gestellt.

meist werden tarife ab 10.000 euro angeboten. für sparer gibt es aber von machen instituten auch tarife ab 5.000 euro. für die größere projekte gibt es spezielle tarife zum kaufen und bauen. diese angebote bieten oft niedrige zinsen und werden ab 50.000 euro angeboten. eine bausparsumme von 50.000 euro ist auch schnell zu wenig, wenn es um das thema bauen oder kaufen geht. hier sind bausparsummen von 200.000 euro oder 300.000 euro keine seltenheit. kurz zusammengefasst:

• für reine sparer, bereits ab 5.000 euro
• für normale investitionen ab 10.000 euro
• für den immobilien kauf oder bau ab 50.000 euro

auch hier kommt es darauf an, was du vorhast. möchtest du nur sparen oder geht es um eine immobilienfinanzierung. je nachdem wieviel du ansparen kannst, muss das passende angebot gefunden werden. es ist immer gut 2-3 bausparkassen zu vergleichen, um das beste angebot zu erhalten. nicht jedes institut hat immer das beste angebot für dich.

du kannst verschiedene staatliche förderungen in anspruch nehmen. aber aufgepasst, es gelten meist einkommensgrenzen. wenn du vermögenswirksame leistungen über deinen arbeitgeber erhältst, kannst du die arbeitnehmersparzulage beantragen. zusätzlich kannst du noch die wohnungsbauprämie beantragen.

generell solltest du aber folgendes wissen:

• die staatlichen förderungen sind an einkommensgrenzen geknüpft
• es muss meist eine mindestspardauer eingehalten werden
• und es ist untersagt den bausparvertrag vorzeitig zu kündigen

tipp für sparer: wähle eine kleine bausparsumme, um die abschlusskosten gering zu halten. hier kannst du dann 50 prozent der bausparsumme für die besparung verwenden. das erhöht deinen gewinn und ist wichtig, solltest du dich für einen bausparvertrag entscheiden.

wenn du die frage lohnt sich bausparen für dich mit ja beantwortet hast, dann haben wir gute nachrichten. du kannst mehrere bausparverträge haben und dich wegen steigender zinsen absichern. du musst natürlich berücksichtigen, dass du immer x prozent der bausparsumme ansparen musst. sonst hat es für dich keinen mehrwert, wenn die angesparten guthaben sehr klein sind, wird auch wenig verzinst.