passende darlehensarten für die baufinanzierung

bei einem annuitätendarlehen bleibt die monatliche rate (= annuität) für den kreditnehmer über die gesamte zeit der zinsbindung gleich. sie setzt sich aus zins (gebundener sollzinssatz) und tilgung zusammen. es ist besonders für kreditnehmer geeignet, die ihre immobilie selbst nutzen, bei ihrer baufinanzierung kein zinsrisiko eingehen möchten und somit den exakten verlauf der tilgung absichern wollen.

grundsätzlich ist die zinsbindungsfrist bei einem annuitätendarlehen kürzer als die vereinbarte darlehenslaufzeit. es bleibt somit am ende der zinsbindung eine restschuld übrig, die mit einer anschlussfinanzierung weiter finanziert wird. ist die zinsbindung gleich der darlehenslaufzeit, spricht man von einem volltilgerdarlehen, eine besondere art von annuitätendarlehen.

der zinsanteil innerhalb der rate sinkt im verlauf, der tilgungsanteil hingegen steigt. warum das? nun, die zinsen errechnen sich jeden monat neu von der noch vorhandenen restschuld. je mehr von der ursprünglichen darlehenssumme getilgt ist, desto geringer ist der zinsanteil innerhalb der kreditrate. umgekehrt, je geringer der zinsanteil, desto höher die monatliche tilgungsleistung. hier erklärt sich auch gleich, warum im darlehensvertrag die rede von einem anfänglichen tilgungssatz ist. der zu vertragsabschluss gewählte tilgungssatz wird also im verlauf der rückführung deines annuitätendarlehens ansteigen.

je nach gewählter zinsbindungsfrist variiert die höhe des zinssatzes. grundsätzlich gilt, je länger die zinsbindung, desto höher die zinsen. beliebt bei unseren kunden ist eine frist von 10 bis 20 jahren. möglich sind aber auch zinsbindungen von 1 bis 40 jahren.

immobilienkäufer nutzen die aktuelle niedrigzinslage für eine schnellere darlehenstilgung aus und greifen dabei häufig auf das volltilgerdarlehen, eine art von annuitätendarlehen, zurück. besonders geeignet für kreditnehmer die bei der finanzierung ihrer immobilie kein zinsrisiko eingehen möchten oder die passende darlehensart für ihre anschlussfinanzierung suchen.

die monatliche rate (= annuität) bleibt, wie beim annuitätendarlehen, über die gesamte darlehenslaufzeit gleich. sie setzt sich aus zins (gebundener sollzinssatz) und tilgung zusammen.

die zinsbindungsfrist ist beim dieser art der baufinanzierung gleich der darlehenslaufzeit. nach ablauf der zinsbindung hast du dein darlehen vollständig an die bank zurückgezahlt.

anders als beim klassischen annuitätendarlehen gibst du nicht den tilgungssatz vor, sondern den zeitraum in dem du das darlehen vollständig zurückzahlen möchtest. aus dieser vorgabe ergibt sich der notwendige tilgungsanteil deiner monatlichen rate. dabei gilt: je kürzer der vereinbarte rückzahlungszeitraum deines darlehens, desto höher der notwendige anteil der tilgung. einige banken gewähren spezielle zinsrabatte für volltilgerdarlehen. der zinsanteil sinkt, wie beim klassischen annuitätendarlehen, im darlehensverlauf, die tilgung hingegen steigt, da die zinsen sich jeden monat neu von der noch vorhandenen restschuld errechnen.

planst du ein haus zu bauen, dass besonders energieeffizient sein soll, oder kaufst du eine wohnung mit kfw standard? dann kannst du eine staatliche förderung der kreditanstalt für wiederaufbau, kurz kfw, in anspruch nehmen. auch bei der energetischen sanierung deines eigenheims bietet die kfw verschiedenste förderprogramme. zusätzlich ist es ratsam sich über mögliche regionale förderungen zu informieren. es gibt teilweise zuschüsse oder auch verbilligte darlehen, welchen von den kommunen oder den einzelnen ländern zur verfügung gestellt werden. informiere dich dazu bei deiner zuständigen stadt oder gemeinde.

du hast bereits eine immobilie finanziert und demnächst läuft die zinsbindungsfrist aus? du weisst nicht ob eine weiterführung der finanzierung beim bisherigen kreditgeber sinnvoll ist? grundsätzlich stehen dir nach ablauf der zinsbindung folgende möglichkeiten zur verfügung:

• weiterführung deiner baufinanzierung bei deiner bisherigen bank, wobei der zinssatz und der zinsbindungszeitraum mit der bank neu verhandelt werden. das nennt man prolongation. mindestens 3 monate vor ende der zinsbindung erhältst du von deinem kreditgeber ein prolongationsangebot, welches du annehmen oder mit anderen baufinanzierungsangeboten vergleichen kannst.


• entscheidest du dich gegen eine prolongation, steht dir die anschlussfinanzierung bei einem anderen kreditgeber zur wahl. die umschuldung deiner baufinanzierung kann dir neben einem günstigeren zinssatz auch specials, wie die möglichkeit den tilgungssatz während der laufzeit zu verändern oder eine kostenfreie sondertilgungsmöglichkeit, bieten.


• möchtest du dir keine sorgen über die zukunft machen müssen, besteht die möglichkeit die günstigen zinsen von heute bereits 12 bis 60 monate im voraus zu sichern. diese art der finanzierung nennt man forward darlehen.


• natürlich steht es dir frei, die restschuld komplett oder teilweise zu tilgen. bei einer anteiligen rückführung der baufinanzierung, kannst du offene summe mittels einer anschlussfinanzierung ganz bequem weiter finanzieren.

du hast bereits eine immobilie finanziert und demnächst läuft die zinsbindung deiner baufinanzierung aus? neben der klassischen anschlussfinanzierung hast du die möglichkeit bis zu 60 monate im voraus die konditionen deines neuen darlehens zu reservieren. man nennt diese darlehensarten forward darlehen und unterscheidet zwischen den echten und unechten darlehen. in beiden fällen wird das darlehen pünktlich nach ende der zinsbindung ausbezahlt.

der unterschied liegt in dem beginn der neuen zinsbindungsfrist. beim echten forward darlehen beginnt die zinsbindung erst mit der auszahlung. wohingegen diese beim unechten forward darlehen bereits nach vertragsabschluss beginnt. der zeitraum zwischen vertragsabschluss und auszahlung nennt man beim unechten forward darlehen bereitstellungszeit und beim echten darlehen, forward periode. egal ob du dich für ein echtes oder unechtes forward darlehen entscheidest, die rate zahlst du in beiden fällen erst ab dem tag der auszahlung deiner anschlussfinanzierung.