HAUSBAU FINANZIERUNG mit top ZINS

eine hausbau finanzierung ist ein darlehen, das dir dabei hilft, ein neue immobilie zu bauen oder ein bestehendes haus durch einen ausbau oder umbau zu erweitern. solche darlehen werden von banken, bausparkassen, sparkassen oder versicherungen angeboten. der kredit beim hausbau ist nicht zu verwechseln mit einem privatkredit für konsumausgaben. die hausfinanzierung ist ein längerfristiger kredit, der durch dein haus gesichert (grundschuld) und nur für die bezahlung einer immobilie bestimmt ist. im vergleich zum kredit sind auch der kreditbetrag und die laufzeit sehr viel höher und länger. du musst den gesamten geliehenen betrag zuzüglich der während der laufzeit des darlehens aufgelaufenen zinsen an deinen kreditgeber zurückzahlen.

bei dieser art der baufinanzierung, einem klassischen annuitätendarlehen, erhältst du als kreditnehmer einen kreditbetrag, den du bis zu einem bestimmten datum zurückzahlen musst. dieses datum liegt in der zukunft und wird zwischen dir und dem kreditgeber durch die länge der kreditlaufzeit vereinbart. durch die rückzahlung reduziert sich die restschuld. je höher die tilgung ist, desto kürzer ist die kreditlaufzeit. je weniger du monatlich tilgst, desto länger ist die laufzeit.

du tilgst das baudarlehen jeden monat in einer gleichbleibenden monatlichen zahlung. die höhe der rate bleibt über die gesamte laufzeit gleich, nur die gewichtung ändert sich. der zinsanteil nimmt innerhalb der kreditrate im verlauf der baufinanzierung ab, während der tilgungsanteil zunimmt. die laufzeit wird so gewählt, dass das baudarlehen innerhalb von 5 bis 30 jahren abgezahlt ist, je nachdem welche monatliche belastung du dir leisten kannst und willst.

du kannst die konditionen deinen bedürfnissen entsprechend anpassen. zum beispiel entscheidest du, wie lange der zinssatz festgeschrieben werden soll (zinsbindung) oder auch über den anfänglichen tilgungssatz und ob du sondertilgungen einbringen möchtest. in den meisten fällen verbleibt am ende der zinsbindungsfrist eine restschuld, die eine anschlussfinanzierung erfordert. entweder bei der gleichen bank oder, wenn es bessere konditionen auf dem markt gibt, bei einem neuen anbieter.

wer ein haus bauen möchte, braucht eine gute planung. ob dein traum vom eigenheim wahr werden kann, hängt von deinen finanziellen möglichkeiten ab. wie viel geld steht dir zur freien verfügung? wie viel eigenkapital kannst du einbringen? als bauherr und bauherrin musst du die darlehenssumme etwas anders berechnen, da nicht der kaufpreis der immobilie zählt. neben den baukosten musst du etwaige baunebenkosten für den erdaushub oder die außenanlagen miteinbeziehen. bedenke außerdem, dass zu diesen kosten noch nebenkosten hinzukommen und eventuell zusätzliche gebühren. dazu gehören die grunderwerbsteuer für ein neues baugrundstück sowie kosten für den notar und die grundbucheintragung. ca. 20 bis 30 prozent der baukosten kommen somit zur gesamtsumme hinzu. du solltest daher die gesamtkosten deiner immobilienfinanzierung nicht zu knapp kalkulieren.

wie teuer die finanzierung des eigenheims wird hängt auch maßgeblich von der höhe der sollzinsen ab. der effektivzins ist die größe, die du beachten solltest. er umfasst den sollzins plus weitere kosten, die während der darlehenslaufzeit anfallen. wenn du eine baufinanzierung ohne eigenkapital planst, verteuert sich das darlehen. zum einen, weil du einen höheren kreditbetrag vereinbaren musst. zum anderen, weil durch das höhere risiko für die bank auch die sollzinsen höher ausfallen werden. je mehr eigenkapital du in den kredit einbringen kannst, desto günstiger wird es für dich. die meisten sparen lange für ein eigenes haus, zum beispiel mit einem bausparvertrag.

wer in die eigenen vier wände ziehen möchte hat einiges vor sich. nimm dir genug zeit für die planung, schließlich geht es um viel geld. wir kennen die wichtigsten stolpersteine und machen dich gerne darauf aufmerksam.

• die planung ist das a und o: es ist sinnvoll, gleich im vorfeld die kosten, die für reparatur- und instandsetzungsmaßnahmen anfallen, bei der planung mit aufzunehmen. eine nachfinanzierung ist in der regel teuer, du solltest die gesamtkosten inklusive nebenkosten realistisch berechnen. bevor du den finanzierungsbedarf ermittelst, musst du dein verfügbares budget sehr gut kennen. ein ehrlicher kassensturz hilft dir herauszufinden, wie viel du monatlich für die kreditrate zur verfügung hast. dazu werden sämtliche einnahmen und ausgaben gegenübergestellt. plane auf basis deines budgets die maximal möglichen baukosten für den neubau und die passende laufzeit. deine entscheidung zwischen einer schnellen tilgung oder einer kleineren monatlichen belastung solltest du dir genau überlegen.


• du musst die kreditrate der finanzierung aufbringen, am besten mit einer gewissen leichtigkeit, um eine überschuldung zu vermeiden. eine hausfinanzierung erfordert viele jahre oder jahrzehnte an regelmäßigen ratenzahlungen von dir. um die finanziellen risiken zu meiden, gibt es eine faustregel: die monatlichen ausgaben für das bauprojekt sollten max. 40 prozent des verfügbaren nettoeinkommens ausmachen.


• überlege dir genau, welche ausstattungsmerkmale wichtig für dich sind. wenn du regelmäßig bonuszahlungen erhältst oder in den nächsten jahren ein erbe erwartest kann eine baufinanzierung mit einer option für sondertilgungen dir viel geld sparen.

im endeffekt handelt es sich bei beiden darlehen um eine möglichkeit, fremdkapital für ein eigenheim aufzubringen. eine immobilienfinanzierung wird dir häufig über den weg laufen, wenn du einen kauf eines hauses oder einer wohnung finanzieren möchtest. eine hausbaufinanzierung ist, wie der name es vermuten lässt, ein darlehen, das dir für einen neubau, anbau oder umbau von einem kreditgeber zur verfügung gestellt wird. es gibt unterschiede beim hauskauf und bau von wohngebäuden. die annuitätendarlehen sind im kern gleich, unterscheiden sich aber in der kostenaufstellung, auszahlung und der art der rückzahlung.

der unterschied zwischen dem kauf und dem bau eines hauses besteht darin, wann du das geld dafür brauchst. sobald du ein bestehendes eigenheim gefunden und dich bei einem notartermin mit dem verkäufer geeinigt hast, zahlst du ihm normalerweise innerhalb eines kurzen zeitraums nach bewilligung der baufinanzierung den kaufpreis aus. der bau eines hauses dauert länger, weil das gebäude erst geplant und der bau bewilligt werden muss. außerdem musst du die materialien bezahlen und arbeiter einstellen, um die arbeiten abzuschließen. daher werden bei einem bauprojekt architekten-, bau- und baunebenkosten fällig. in jedem fall werden dir für die bereitstellung eines kredits zinsen berechnet. bei einem bau gibt es noch eine andere art von zins, die je nach anbieter entweder von anfang an oder erst nach einigen monaten berechnet werden. das sind die sogenannten bereitstellungszinsen. die bereitstellungszinsfreie zeit bezeichnet den zeitraum, indem du dein darlehen von deinem kreditgeber abrufen kannst, aber keine bereitstellungszinsen zahlen musst.

um sich für einen baukredit zu qualifizieren, musst du bestimmte kriterien erfüllen: mindestens 18 jahre alt sein und ein regelmäßiges einkommen beziehen. die immobilie muss in deutschland gebaut werden, die auszahlung der finanzierung bzw. die abbuchung der monatsrate erfolgt von einem deutschen konto. deine kreditwürdigkeit spielt bei der baufinanzierung eine äußerst wichtige rolle. je besser deine bonität von der schufa bewertet wird und je mehr eigenkapital und einkommen du hast, desto höher ist die wahrscheinlichkeit, dass du einen günstigen baukredit bekommst.

dein kreditgeber verlangt für die angaben, du du beim antrag machst, nachweise. zum einen musst du dich legitimieren und ein gültiges ausweispapier sowie lohn- und gehaltsabrechnungen oder bezügeabrechnungen (beamte, rentner) vorlegen. solltest du eigenkapital einbringen, wird ein nachweis in form eines auszugs aus deinem konto, sparkonto oder depot benötigt. als freiberufler oder selbstständiger werden von dir noch mehr dokumente benötigt, da die einkommenssituation bei dieser berufsgruppe oftmals schwankend ist. deswegen verlangen kreditgeber aktuelle umsatzzahlen, aber auch die einnahmen-überschussrechnungen der letzten jahre plus einkommensteuerbescheide. je nachdem, mit welcher bank du zu tun hast, kann diese zusätzliche persönliche unterlagen verlangen.

auch die angaben zur immobilie sind wichtig, da diese dem kreditinstitut bei nichtzahlung als sicherheit dient und die bank den beleihungswert feststellen muss. du brauchst meistens den grundstückskaufvertrag, architektenvertrag, eine präzise kostenaufstellung und die angabe der eigenleistung, falls du planst, einige arbeiten am haus selbst vorzunehmen.

baudarlehen werden erst ab einer kreditsumme von 50.000 euro angeboten. dies ist der ausgangspunkt für kreditbeträge, die für den kauf einer immobilie oder den bau eines hauses vorgesehen sind. da ein durchschnittlicher kaufpreis sich eh im sechsstelligen bereich ansiedelt, ist das eine verständliche startsumme. im prinzip kannst du anbieter finden, mit denen du ebenso einen siebenstelligen betrag für deine hausfinanzierung beantragen kannst. du musst es dir leisten können. um auszurechnen, wie teuer die immobilie sein darf, lohnt es sich vorab einen baufinanzierung rechner zu nutzen. es gibt für jeden fall den geeigneten rechner – du kannst die finanzierungssumme ausrechnen, dein budget, die höhe der monatlichen rate, die notar- und grundbuchkosten sowie bauzinsen und vieles mehr.

um deinen finanziellen spielraum zu ermitteln, solltest du dich zunächst fragen, welche finanzierungssumme du brauchst und welche belastung du jeden monat tragen kannst. erstelle eine haushaltsrechnung mit allen fixkosten und regelmäßigen aufwendungen. stelle deine monatlichen einkünfte den dauerhaften ausgaben gegenüber. diese rechnung bildet die grundlage für deine budgetplanung für den hausbau. bringe außerdem eigenkapital ein, das verringert die zinskosten.

beispiel: maximale kreditsumme berechnen

• 1 darlehensnehmer: 2.000 € x 108 = 216.000 €


• 2 darlehensenhmer: 3.000 € x 120 = 360.000 €

wir wissen, dass die wahl des richtigen darlehens eine menge überlegung und recherche von dir erfordert. vielleicht ist dir nicht klar, wie wichtig es ist, extrem viele kreditgeber zu vergleichen, bevor du einen vertrag unterschreiben kannst. auf diese weise kannst du tausende euro an zinszahlungen sparen. da es mit sehr viel aufwand verbunden ist, solltest du dir viel zeit nehmen und am besten professionelle hilfe suchen.

auch wenn die zinssätze von angeboten nur 0,1 prozent variieren, kann dies bei hohen beträgen einen großen unterschied ausmachen. du darfst die anderen ausstattungsmerkmale nicht außen vor lassen, ganz im gegenteil. denn nur weil ein angebot einen günstigeren effektivzins hat, muss es nicht das günstigste sein. du musst darauf achten, angebote mit einheitlichen kriterien miteinander zu vergleichen. beim vergleich solltest du folgende faktoren berücksichtigen: die dauer der zinsfestschreibung, die höhe der anfangszahlung (tilgung), die dauer der bereitstellungszinsfreien zeit, eventuelle sonderzahlungen oder mögliche tilgungssatzänderungen.

recherchiere ausgiebig und halte punkte fest, die dir wichtig sind. manche banken fallen dann von vornherein aus deinem raster, weil sie zum beispiel keinen tilgungssatzwechsel anbieten, der dir wichtig wäre. achte auf die details bei den eingeholten angeboten. sollte dir alles über den kopf wachsen, verzweifle nicht und nimm hilfe in anspruch. denn egal, wie gut du dich vorbereitest, ein spezialist, der in diesem bereich ausgebildet ist und erfahrungswissen hat, kann dir noch bessere angebote einholen. eine beratung durch einen unabhängigen experten liefert die besten finanzierungslösungen.

mit unseren tipps bekommst du nicht nur eine passende finanzierung, sondern auch eine günstige. wir stellen deine individuellen anforderungen in den fokus, damit du entspannt in das neue eigenheim ziehen kannst.

• du solltest dich beraten lassen. führe dazu am besten online einen baufinanzierung vergleich durch. nutze das fachwissen und die jahrelange erfahrung von spezialisten auf dem feld, um geld zu sparen. der vergleich by paloo ist einfach, schnell durchführbar und führt dich zu individuellen angeboten. du kannst vier- bis fünfstellige summen einsparen, alleine durch eine geschickte kombination an ausstattungsmerkmalen bei der richtigen bank.


• verwende rechtzeitig einen baufinanzierung rechner und mache dich mit deiner baufinanzierung vertraut. obwohl jeder kreditgeber seinen kunden einen tilgungsplan zur verfügung stellen muss, ist es hilfreich, vorher zu wissen, was genau auf einen zukommt.


• mit außerplanmäßigen zahlungen und tilgungswechsel kannst du deine rückzahlung beschleunigen. so bist du schneller schuldenfrei und gibst weniger geld aus, da zinsen immer nur auf die restschuld anfallen. bei den meisten kreditgebern sind sondertilgungen bis 5 prozent der darlehenssumme kostenlos möglich.


• prüfe, ob eine staatliche förderung der kreditanstalt für wiederaufbau (kfw) für dich in frage kommt. ein zinsgünstiger kredit oder zuschüsse für bestimmte einbauten werden vor allem bei energiesparenden bauvorhaben angeboten.

long story short, in der regel dauert es 4 bis 8 wochen nach dem notartermin, bis der betrag in anspruch genommen werden kann. du musst bedenken, es gibt verschiedene phasen, die bei einem bauprojekt durchlaufen werden. planung, baugenehmigung, finanzierungsbestätigung, rohbau, innenausbau. grundsätzlich gilt, je höher der betrag ist, den du brauchst, desto länger braucht die bank, um die unterlagen zu prüfen und zu entscheiden, ob und wie dein bauvorhaben finanziert werden kann. wenn du einen bauträger und einen finanzierungsvermittler bei deiner planung hinzuziehst, gehen die ersten phasen schneller vorbei.

unabhängig davon, ob du das haus von einem bauunternehmer bauen lässt oder den bau selbst koordinierst, es muss immer ein eintrag im grundbuch erfolgen. daher hängt die zeit stark von den externen beteiligten und der terminlage vom notar und dem betreffenden grundbuchamt ab. deshalb die vage angabe der wochen nach dem notartermin bis zur ersten auszahlung der kreditsumme. mit einer notariellen bestätigung kannst du unter umständen die auszahlung deines kreditgebers beschleunigen. die auszahlung erfolgt übrigens nicht auf einmal, sie ist an den fortschritt des baus gebunden. daher wird dein kreditgeber in regelmäßigen abständen teilsummen direkt an das bauunternehmen überweisen. oder an dich, wenn du der baukoordinator bist.

es gibt keine regel, die besagt, dass man nicht zeitgleich mehrere häuser finanzieren darf. natürlich wird der kreditgeber den gewünschten weiteren kredit mit deiner finanziellen situation in relation stellen. wenn du beispielsweise eine 100-prozent-finanzierung hast und eine weitere baufinanzierung mit einem hohen beleihungsauslauf anstrebst, ist die wahrscheinlichkeit hoch, dass dein antrag abgelehnt wird.

es ist immer ratsam möglichst viel eigenkapital wie möglich einzubringen. das erhöht deine chancen auf einen weiteren baukredit und auf gute konditionen. auch die art der immobilie hat einen einfluss darauf, wie hoch die wahrscheinlichkeit einer antragsbewilligung ist. wenn es sich bei dem anderen zu finanzierenden haus um eine immobilie handelt, die du in zukunft teilweise vermieten willst, dann werden die potenziellen künftigen mieteinnahmen auf dein nettoeinkommen angerechnet. ein hohes einkommen wirkt sich positiv auf deine kreditwürdigkeit aus.